복리와 단리의 차이점은 무엇이고, 72의 법칙은 무엇인가?!
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현대인에게는 금융 관리와 투자가 필수입니다.
사업이나 삶에서 부족한 자금을 확보하기 위해서요. 하지만 투자나 금융 관리에서는 매우 조심해야 합니다.
돈을 버는 것도 중요하지만, 저축한 돈을 잃지 않는 것도 중요합니다.
또한 투자나 금융 관리에 필수적인 복리, 단리, 72의 법칙을 제대로 이해해야 합니다.
그러니 제대로 알아봅시다.
1. 복리와 단리의 차이
1) 복지
복리란 금융투자의 핵심 개념 중 하나로, 원금에 이자를 더한 후 다시 원금에 더해 이자를 발생시키는 방식입니다.
복리의 힘은 시간이 지날수록 크게 커지며, 장기투자에서는 단리와는 크게 다릅니다.
예를 들어 연 이자율 5%로 1,000만원을 투자했다면 단리로 계산하면 10년 후에는 총 1,500만원이 됩니다.
하지만 복리로 계산하면 10년 후에는 약 1,628만원이 됩니다.
시간이 지날수록 복리의 수익률이 기하급수적으로 증가하는 것을 볼 수 있습니다.
복리를 금지하는 법률도 있지만, 우리나라 민법은 허용하고 있습니다.
하지만 채무자의 곤경이나 경험 부족으로 복리계약이 현저히 불공정한 경우 계약은 무효가 됩니다.
또한 이자제한법에 따르면 연 이자율이 20%를 넘으면 그 초과분은 무효입니다.
따라서 복리로 투자할 때는 합리적인 이자율과 계약 조건을 주의 깊게 검토해야 합니다.
2) 격리
단리란 원금에 이자가 더해지는 방식입니다.
‘단’이라는 글자는 한자 ‘홀단’을 사용했으며 단리 계산이라는 뜻입니다.
예를 들어 연 단리 5%로 1,000만원을 예치하면 매년 50만원의 이자가 발생합니다.
따라서 1년 후에는 총 1,050만원이 되고, 10년 후에는 원금 1,000만원에 이자 500만원이 더해져 총 1,500만원이 됩니다.
위와 같은 조건에서 복리 계산을 하면 10년 후의 금액이 1,628만원인 것을 고려하면 큰 차이가 있음을 알 수 있습니다.
3) 복리와 단리의 차이점
복리와 단리의 가장 큰 차이점은 이자가 계산되는 방식입니다.
단리 이자는 원금에 대해서만 이자가 누적되지만, 복리 이자는 이자에 대해 이자가 누적되므로 시간이 지남에 따라 수익률이 크게 증가합니다.
이것이 복리 이자가 장기 투자에서 큰 수익을 가져오는 이유입니다.
투자 초기에 많은 금액을 투자하지 않더라도 시간이 지남에 따라 큰 수익을 얻을 수 있습니다.
2. 복지계산방법
다음은 금융과 투자에서 널리 쓰이는 복리 계산 방법입니다.
위의 계산식에서 (1) FV = 미래 가치 (2) PV = 현재 가치 (3) r = 수익률(연이자율) (4) n = 투자 기간(년)입니다.
일반인이 이해하기 쉽도록 위의 계산식에 따라 복리 계산을 해 보겠습니다.
조건은 연이자율 4%로 100만원을 3년간 저축했을 때입니다.
이것을 도식화하면 다음과 같습니다.
1,000,000원 × (1 + 0.04) 3 = 1,124,864원입니다.
즉, 위의 계산식처럼 100만원에 복리 계산을 적용하면 3년 후에는 1,124,864원이 됩니다.
복리 계산을 해주는 앱과 프로그램은 많으니 인터넷에서 활용하면 됩니다.
3. 복지효과의 힘
복지의 강력한 효과를 여실히 보여주는 대표적인 사례는 다음과 같다.
워렌 버핏그는 2015년 기준으로 주식 투자만으로 약 600억 달러의 재산을 축적해 세계에서 두 번째로 부유한 사람이 되었습니다.
버핏의 비결은 놀라울 정도로 높은 수익률이 아니라 일관된 장기 투자와 복리의 마법이었습니다.
버핏은 1965년부터 2015년까지 약 50년간 연평균 24%의 수익률을 기록했습니다.
이는 같은 기간 미국 S&P 500 지수의 연평균 수익률 12%의 두 배에 달합니다.
그러나 이 차이는 50년간 복리로 작용하여 그의 투자 성과에 160배 이상의 차이를 만들어냈습니다.
이것은 복리의 힘이 단순히 높은 이자율이 아니라는 것을 보여주는 중요한 사례입니다.
또한 전 세계 투자자들에게 복리의 힘을 경험할 수 있는 기회가 되었습니다.
예를 들어 연 8%의 이자율로 돈을 빌렸다면 약 9년 만에 원금과 이자가 두 배가 됩니다.
연이율 26%의 신용카드 대금을 계속해서 연체하면, 약 3년 안에 지불해야 할 금액이 두 배가 됩니다.
따라서 투자에 복리 원칙을 적용하면 장기적으로 큰 수익을 낼 수 있습니다.
그러나 반면에 고금리 대출이나 신용카드 연체로 인해 부채가 기하급수적으로 증가할 수 있습니다.
사채업자에게 돈을 빌려 제때 갚지 못하면 이 원칙 때문에 이자가 원금보다 더 높아질 것입니다.
4. 72의 법칙
복리의 마법을 이해하려면 72의 법칙을 알아야 합니다.
이 법칙은 간단히 말해 자산이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 계산합니다.
원금이 두 배가 되는 데 걸리는 시간은 72를 연간 복리 이율로 나누어 계산할 수 있습니다.
예를 들어 연 3%의 복리로 투자한다면 72를 3으로 나누면 24년이 걸립니다.
즉, 100만 원을 투자했다면 24년 후에 200만 원이 됩니다.
이처럼 72의 법칙은 복리의 효과를 쉽게 이해하고 적용하는 데 유용한 도구입니다.
이 법칙은 경제 성장, 인구 증가, 저축 증가 등 다양한 분야에서도 사용됩니다.
연간 경제 성장률이 9%라면 국민소득이 두 배가 되는 데 약 8년(72÷9)이 걸립니다.
반대로 일정 기간 내에 원금이 두 배가 되는 데 필요한 수익률도 계산할 수 있습니다.
예를 들어, 10년 안에 원금을 두 배로 늘리고 싶다면 연간 수익률은 7.2%(72÷10)입니다.
성공적인 투자자가 되려면 올바른 정보를 바탕으로 투자하는 것이 중요합니다.
하지만 전문가들은 이자 창출과 수익 창출의 원칙을 명확하게 이해하는 것도 중요하다고 조언합니다.
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